| 本帖最后由 拾荒李鹏 于 2017-7-18 17:15 编辑 编者按 本文根据保游网联合创始人王勇在俱牛学院线上学习交流群分享的“不同的户外产品该如何选择保险？”的内容整理而成。通过本文，你可以了解到不同的户外产品，保险产品的选择；对应的保险产品的承保范围、注意事项；活动出现事故后的注意事项等。 王勇 保游网联合创始人 90后保险精算师 设计数十款户外及旅游保险 拥有五年户外保险行业经验 保游网简介： 保游网是面向旅行行业的保险服务平台，基于成熟的后端服务和完善的产品体系，快速定制保险产品和提供协助理赔服务，开拓传统旅游、体育旅游和在线OTA等旅游保险合作新方式。目前服务5000余家公司，服务终端用户超过5000万。 暑期正值户外活动的旺季，出险率相对较高，关于户外及旅行保险方面的问题有很多俱乐部找我咨询。在此借俱牛学院学习交流群的分享机会，跟大家交流一下关于如何购买户外及旅行保险产品方面的问题。 初步认识保险 [attach]42268109[/attach] ▌保险的定义 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时，承担给付保险金责任的商业保险行为。 ▌保险的作用 保险的作用是补偿损失，却不能规避风险。它只能在你出现风险或者责任事故之后给予你一定的经济补偿，让你的损失降到最低，这是保险的一个重大作用。保险，其实就是一个商业行为。 ▌保险公司的性质 保险公司也是商业性质的公司，在保险业的历史上也出现过非商业性质的。但如果保险公司不商业化，其很难运作下去，所以现在的保险公司大都是以商业行为去运作的。既然是商业性的，那么我们在选择保险公司的时候应该注意什么呢？ [attach]42268110[/attach]按梯队来分 T1梯队：中国保险企业做得比较好的几家，如中国平安、中国人保、中国人寿和中国太平洋保险等等。 T2梯队：外资企业做得较好的，如时代保险、美亚等。 T3梯队：新晋的保险公司，包括新成立的或国外刚刚进入中国的这些企业涉足旅游险。 T1、T2梯队的优势是综合偿付能力强，资产雄厚不存在赔付能力问题。售后体系比较完善，条款较为宽松。 T3梯队的优势在于价格低，核保松。核保松对于户外俱乐去买保险是感受不到的，但是对于我们这种平台去定制产品的时候就能明显感觉到，同样的1元钱可以保高风险的产品，找T1、T2梯队的他们不做，可能找T3梯队的他们就愿意做了。 T1、T2梯队的劣势是性价比较低，T3梯队的劣势是条款要求比较多，售后服务体系不够完善，综合赔付能力不高。 各梯队保险公司的区别 ▌关于保单查询的差别 我在某T3梯队的保险公司购买了旅游保险，当我电话查询保单时，却被告知没能查到该保单号下的保单情况。原来这家保险之前主营车险业务，其客服默认是从车险的系统里查询保单，而我购买的旅游保险却不在这个分类里，因此查不到。这只是一个典型案例，其实不止一家公司存在这种乌龙事件。而在T1、T2梯队，这种状况就比较少见。它们业务种类比较多，因此会设置详细分类，这样查询时客服会问清楚你所要查询的类别，之前的乌龙状况就不会出现了。 ▌关于理赔方面的差别 比如同个种类的保险在赔付相同金额的情况下，体现差别的就是售后服务。可能T1、T2梯队的公司三、五天就能完成赔付，而T3梯队需要半个月或一个月才能完成赔付。 而且T3梯队的保险公司在理赔过程中，可能还会向事主要求提供某些资料，因为其处理旅游险的案例不多，他们把很多资料都算在必需里，其实对于经常处理旅游险的T1、T2梯队的保险公司，大多不是很必要的资料他们都不会要求。 举个例子： 户外俱乐部出行活动几乎不会签订类似于旅行社的合同，而一些保险公司非要要求出示旅行社合同，保险公司并不了解旅行和户外之间的区别。但对于美亚和平安这种T1梯队的保险公司，他们是能够接受户外俱乐部这种没有旅行社合同的情况。 ▌关于保险条款方面的差别 条款方面的差别较多，在此简单列举几条典型的差别。如果对这方面想要了解更多的话，可以参加俱牛·户外运动经理人的培训，其中有专门讲户外及旅游保险的一堂课，会对条款进行详细的比较。 ▌意外医疗条款在各梯队保险公司中的区别 [attach]42268149[/attach]如图，左边的意思就是比如某人买了份保险，如果某月1日发生意外，这个保险所赔医疗费只能延续到该月15日。如果这月15日内事主只是报案却没有治疗，那么15日之后再开始接受治疗产生的费用保险公司就不会提供赔付。这个条款是很多T3梯队的保险公司经常使用的，这种条款对于保费有很大影响。当然T1、T2梯队的保险公司也会出现这样的条款，但只有极少数。这里所说的区别指的是个大部分情况，并不是特指哪一家哪一队，因为肯定会存在特殊情况。 在右边，我们看到时间延长至180天，这和15天的差别非常大，但实际在买保险时可能就只是1元和2元购险的不同而已。所以，在购买保险的时候一定要了解这个条款然后结合自身的情况进行选择。有时人们没有注意到，以为时间很长而错过了，以为保险公司坑人，其实这些都有条款明文规定的，只要自己留意就好。 根据不同线路如何选择合适的保险产品  ▌常规旅游险 普通的旅游活动我们一般都会去购买常规旅游险，其种类选择更广，风险度低，很多平台都会出这类产品。买这类产品要注意的是：首先，了解你的路线，比如现在较火的草原路线多半都会有骑马的项目，但很多公司把骑马列为高风险项目，而购买常规旅游保险是不对骑马发生的意外进行理赔。所以，在购买常规旅游险时一定要注意活动线路中是否存在一些高危项目，在理赔范围之外。另外如滑雪也被很多保险公司纳入高危项目，这时候买常规保险就没有作用。去川西、西北等高原地区容易产生高反、急性病，在投保前要了解这些情况是否能承保。其他如客户存在心脏病、高血压等，是没有任何产品可以承保的，所以购保前一定要慎重考虑。所以，我们在买常规旅游险时，千万要注意看合同里的免责项目是否有高风险运动，以及承保范围里面是否包含了你路线上的一些活动。 [attach]42268557[/attach] 关于意外，在保险中的定义和平常我们理解的不一样。保险中的意外有四要素：第一个是外来的，第二个是突发的，第三个是非本意的，第四个是非疾病的。关于非疾病的这条，高反、猝死都是属于急性病，因此是不赔付的。所以，一定要同时满足以上四要素的情况才算意外。比如车祸、摔倒骨折、被狗咬这些都属于意外。意外的范围非常广，但有一些意外不属于保险公司的意外范畴，就不会进行赔付。虽然免责里也没有写，但是保险中的意外在保险法中是有明确的定义的。 保险公司理赔中对意外的定义有非常高的要求，举个例子： [attach]42268558[/attach]2015年9月份有个湖北驴友在鳌太穿越活动中死亡，且死因不明。当时他买的就是美亚的个户外运动险，5元钱一天保额10万。当时美亚和该驴友家属沟通的对话我也听过，美亚说得很清楚，不是不给赔付而是需要家属提供一份尸检报告。而该驴友是在户外活动中是直接身亡的，没有经过任何抢救，所以不存在死亡证明，因此无法判断死因。所以，美亚才要求家属出示一份死亡报告，而家属的认为是：“好端端的人死了，不就是意外吗？为什么还需要证明？”这里就可以看出平常我们认为是意外和保险中的意外是有出入的，保险中的意外一定要是非疾病的，因此需要提供一份尸检报告来判断该事故是否在其赔付范围。 所以，“意外”在保险中和生活中是存在歧义的，作为户外俱乐部经营者一定要对其进行深入解读。有时候，户外带队过程中某位队员发生事故。千万不要盲目承诺保险一定会理赔，因为可能该事故不在赔偿范围。而此时，你若事先承诺，会给自身带来不必要的麻烦。 ▌专业户外运动保险 [attach]42268501[/attach]在进行户外徒步及登山运动（非景区、非开发地区路线）时，我们会购买专业户外运动保险。 和常规旅游保险相比，专业户外运动保险最大的区别是价格。可能常规旅游险中每天1元就可以保10万加1万的医疗费，在专业户外运动险中需要4元每天才能享有这个医疗保额。另外，在承保范围及保障项目上也有较大区别。就承保范围来说，专业户外运动保险一定是可以承保非景区或者非开发路线的登山、徒步等户外运动，主要看保障项目里到底含不含你要进行的运动。 作为俱乐部经营者为队员买保险，就是为了减少损失，所以一定要买靠谱的保险。可能有时你每个队员多花一两元的保险费，之后抵扣的损失会增加到一两万甚至十几二十万。所以，对于非开发地区的路线我建议大家一定要谨慎选择保险种类，如果非要买常规旅游险一定要确认你的线路和活动项目是否在其承保范围内。在确认过程中一定要录音、截图，保存证据，如果后期存在纠纷，可以出示证据到保监会起诉。 专业户外运动保险都会限制路线、海拔，而且国内现在大部分的产品限制的都是6000米以下，但美亚的有些产品是不限海拔的。当然，平常也不需要爬那么高的山，只是我们投保的时候注意一下这个海拔限制就可以了。 ▌关于承保范围，我举个例子
美亚的产品经常会用到一个条款，其承保范围条款很奇怪。因为你在保单上找不到任何具体说明承保什么的约定，只能看到在免责里面提示“被保险人进行滑翔伞和跳伞活动”的时候是不承保的。这是一个排出性质的条款，没有明确说明承保的项目，只显示不承保的条例。这种情况，如果发生纠纷，你可以通过法律的手段解决。当时，建议在可以选择的情况下还是选那些写明承保范围的保险产品。如果你的活动不在承保范围，如攀树这些，你要提前找保险公司核实是否可以承保。 总之，在买户外及旅游保险产品的时候，一定要确定你的活动线路或者活动的类型是否可以承保的。另外，根据你在整个活动中将面临的最大风险项目，选择合适该项目的保险产品。 出险后如何理赔 每个户外俱乐部应该懂得维护自己的权益，我发现大部分俱乐部会在队员住院时帮忙垫付费用。但是，保险公司理赔款最终还是会汇到队员个人账户。如果队员拒绝偿还俱乐部垫付的费用怎么办？这时候会出现很大的利益纠纷，所以，在此我建议俱乐部可以事先向保险公司咨询是否支持权益转让。 权益转让打个比方就是：张三发生意外后授权领队代为理赔，并在理赔授权书上签字，其后领队帮其垫付医疗费用。保险公司可以根据理赔授权书，将理赔款汇到领队账户，如果没有授权书，则只能汇到投保人自己的银行账户。所以，如果保险产品支持权益转让的话，俱乐部在垫付医药费前可以让当事人签订理赔授权书。 ▌正常情况如何进行理赔？
正常情况比较简单，一般事故发生之后我们第一时间报案，根据保险公司的客服指引提供相关资料，通过邮件发送给保险公司，最后他们会将保险款汇给当事人。 ▌特殊情况一：事故地点附近没有符合条件的医院
理赔要求出具二级或二级以上的公立医院出具的证明，如果出险地点在偏远的地区，此时附近没有符合要求的医院。这种情况下，要打电话给保险公司说明现场的情况，强调没有符合条件的医院治疗。与保险公司说明情况后，再去卫生院进行急救，但一定要保存好治疗过程中的所有资料。急救后，在24小时内，转移到符合要求的医院。最后，向保险公司提供卫生院以及符合要求的医院的相关证明，保险公司会对两阶段费用都进行理赔。 ▌特殊情况二：转院费的问题
根据特殊情况一的状况，若保险产品含有医疗运送和送返保障，在普通卫生院转移到符合标准的医院其中产生的救护车等转运费用，是可以进行理赔的。那要获得该条件下的赔付，需要做哪些准备呢？ 首先，你要先打电话给救援公司（每个救援公司的电话保单上都有说明），说明现场情况，征得救援公司同意后保险公司才会就相关事项进行理赔。关于转运费赔付产生的条件，一般有两种情况：一、发生地医疗水平不够，需要转移至更符合标准的医院，这中间产生的费用；二、治疗完成后，返回居住地所需要的交通费用。
另外，大家理赔的时候，涉及到第三方意外事故，如高空坠物、抢劫、交通事故等，在找保险公司前一定要向公安机关报案。特别是交通事故，如果张三自己开车翻了，并未与其他车辆发生碰撞，纯属自己的责任，是可以进行保险理赔的。 如果张三和李四的车发生碰撞，这时候是需要交警部门的交通事故责任认定书，认定双方承担责任的比例。同时，在调解书上写明个人所承担费用的事项说明。建议一定不要在调解书上写过多的医疗费用。 如果李四赔不起费用，而张三的保险又能赔付足够的费用。这时候保险公司也会把全部费用赔付给张三，同时会找张三要一份权益转让书。这样保险公司就可以保留对李四的起诉，其之后可以找李四索要责任赔偿金。 |
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